Com 88% das famílias do Paraná endividadas, especialista explica que hábitos domésticos ruins, como compras sem planejamento e uso indevido do cartão, refletem diretamente na gestão e no caixa das empresas.
Economista Noé Santiago, da ANIDEA
O descontrole financeiro dentro de casa é um dos maiores vilões para as empresas brasileiras. O alerta ganhou força com a estatística de que 88% das famílias no Paraná estão endividadas. Data marcada como o Dia do Economista Doméstico, a data serve como um lembrete urgente para os empreendedores.
O economista Noé Santiago, da ANIDEA, destaca que os erros cometidos no orçamento familiar raramente param na porta da empresa. Para ele, o comportamento pessoal do dono do negócio tem um impacto direto na saúde financeira do negócio, pois os mesmos vícios de consumo e falta de planejamento se replicam em escala maior no ambiente corporativo.
- 88% das famílias paranaenses estão com dívidas.
- Hábitos de consumo sem planejamento em casa refletem no caixa da empresa.
- Usar crédito para cobrir gastos recorrentes é um sinal de alerta vermelho.
- Faturar mais não resolve problemas de margem ou custos altos.
- Separar as contas pessoais das empresariais é fundamental para a sobrevivência do negócio.
Os sinais de alerta no orçamento familiar
Antes de o caixa da empresa entrar em crise, os sinais costumam aparecer dentro de casa. Isso inclui compras feitas sem planejamento, gastos pequenos que são ignorados e o uso recorrente do cartão de crédito. Há também o hábito de contratar empréstimos sem comparar os juros e as condições. A organização do orçamento familiar vai além de apenas cortar despesas; ela ensina a definir prioridades, comparar preços, formar reservas e entender o custo real de uma dívida. Esses mesmos conhecimentos são a base para administrar bem um negócio.
Segundo Noé Santiago, é difícil para um empreendedor deixar seus hábitos financeiros pessoais de fora quando assume a gestão da empresa. Quem não sabe quanto custa manter a própria casa provavelmente também terá dificuldade para identificar o custo real da empresa. A escala muda, os valores ficam maiores, mas o comportamento costuma ser o mesmo, afirma o economista.
Endividamento não é sinônimo de falência
Estar com dívidas não significa necessariamente estar em inadimplência. Financiamentos, compras parceladas e empréstimos podem ser parte de um planejamento financeiro saudável. O risco real aparece quando as parcelas não cabem no orçamento ou quando o crédito é usado repetidamente para cobrir gastos do dia a dia. Os pequenos gastos têm um efeito silencioso. Isoladamente, parecem inofensivos, mas, quando se repetem, comprometem a capacidade de poupar e obrigam a família a recorrer ao crédito. Dentro de uma empresa, esse efeito pode ser ainda maior, porque entram folha de pagamento, fornecedores, impostos, estoque e capital de giro, explica Santiago.
No ambiente empresarial, a atenção costuma ficar focada apenas nas vendas. No entanto, vender mais não resolve automaticamente problemas de margem, custos ou endividamento. Santiago compara a gestão financeira ao cotidiano de um comerciante: não basta saber vender, é preciso saber comprar. A mesma lógica se aplica ao crédito. Crédito não deveria ser contratado apenas porque foi aprovado ou porque o dinheiro pode ser liberado rapidamente. É preciso saber para que ele será usado, quanto a empresa consegue pagar e se o retorno esperado justifica a dívida. Pedir dinheiro emprestado também exige planejamento, observa.
O perigo da falta de comparação e planejamento
O risco aumenta quando o empresário procura uma instituição financeira somente depois que o caixa já está em situação crítica. Com pouco tempo para negociar, ele pode aceitar a primeira proposta disponível, sem comparar taxas, prazos, garantias e o Custo Efetivo Total (CET). Assim como uma família precisa pesquisar antes de fazer uma compra importante, a empresa deve comparar antes de contratar crédito. A solução mais fácil nem sempre é a mais adequada, e uma taxa aparentemente menor pode esconder prazo curto, parcela alta ou condições incompatíveis com o fluxo de caixa, afirma Santiago.
Entre os cuidados que devem começar em casa e ser levados para o negócio estão: separar despesas essenciais das adiáveis, registrar todas as entradas e saídas, evitar comprometer toda a renda futura, criar uma reserva de emergência e comparar alternativas antes de comprar ou tomar crédito. Na empresa, é fundamental manter as contas pessoais separadas das empresariais. Economizar não é simplesmente escolher sempre o produto mais barato. É saber comprar, compreender o impacto daquela decisão no orçamento e preservar capacidade financeira para o futuro. Essa disciplina começa no mercado, na conta de energia e no cartão, mas depois aparece na forma como o empresário negocia com fornecedores, forma preços e contrata empréstimos, diz.
Transparência e uso consciente do crédito
A ANIDEA atua como correspondente bancário e realiza a intermediação de propostas junto a instituições financeiras autorizadas. Entre as modalidades trabalhadas está o crédito com garantia de imóvel, conhecido como home equity. Nesse tipo de operação, o imóvel é oferecido como garantia, o que pode permitir prazos mais longos e condições diferentes das modalidades sem garantia. Em contrapartida, o patrimônio fica vinculado ao contrato e pode ser perdido em caso de inadimplência. Não existe crédito bom ou ruim fora do contexto. Existe crédito adequado ou inadequado para determinada situação. Usar um imóvel para garantir uma operação é uma decisão relevante e precisa estar sustentada por planejamento, comparação e capacidade real de pagamento, ressalta.
Para o economista, cuidar do dinheiro significa escolher melhor, inclusive quando é necessário pedir emprestado. A transparência das informações e a compreensão dos compromissos assumidos são fundamentais tanto no orçamento doméstico quanto na gestão empresarial. Quando o assunto é crédito, transparência não é detalhe. O cliente precisa compreender o que está contratando, quanto vai pagar, quais são os riscos e quais alternativas possui. A decisão só é consciente quando a informação está clara, conclui.
